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 Cómo administrar un crédito de consumo :

Por: www.dinero.com

Un préstamo mal administrado puede conducirlo a la quiebra. Cuando pedir un crédito, cuando no hacerlo. Qué hacer si está a punto de entrar en mora.

¿En qué casos es conveniente hacer uso del crédito?

Para adquirir activos de alto valor. Aquellos que de otra forma no podría comprar. Los ejemplos típicos son la casa y el carro.
Para educación. Podrá encontrar centros de financiación estudiantil que son fácilmente accesibles. Éstos son prestamos muy útiles, tanto desde el punto de vista financiero como educativo. Los jóvenes empiezan a asumir la responsabilidad de su educación y esto les empieza a enseñar el valor del dinero. Por lo que es recomendable, incluso si la familia cuenta con los medios para pagar la educación de los hijos, inducirlos a que ellos mismos se la financien.
Para invertir. Con el objetivo de montar un negocio, ampliar uno existente, o bien como capital de trabajo. Existen préstamos de tipo empresarial que también pueden ser asumidos individualmente con el fin de aumentar el patrimonio personal o familiar.
Por conveniencia. Cuando se pueda obtener financiamiento sin intereses, o a un interés menor al que usted esté recibiendo por su dinero invertido, o cuando realice compras o contrate servicios sobre los que pueda diferir el pago, sin tener que pagar intereses.

¿Cuándo NO debe hacerse uso del crédito?

Para gasto corriente. Nunca debe hacerse para gastos como mercados, servicios, mantenimiento, ropa, regalos, gasolina, etc. Todos éstos son consumos que tienen que estar ajustados a un presupuesto y deberán cancelarse al momentos de ser causados. Si usted, eventualmente, se ve en la necesidad de pedir prestado para satisfacer alguno de estos reglones, interprételo como un síntoma negativo, Significa que algo no está funcionando bien en su administración. Probablemente está gastando más de lo que gana. Atienda al síntoma y retome el control de sus finanzas.
Tarjetas de crédito. Si bien son muy practicas para diferir pagos, deben ser usadas con mucha discreción y con la intención de cancelar el saldo total tan pronto se reciba la facturación. Si eventualmente las usa para financiarse, pagando sólo el mínimo permitido, se dará cuenta que los intereses son los más altos del mercado.
Prestamistas profesionales o particulares. Éstos, junto con las casas de empeño, generalmente son el ultimo recurso. Cuándo se llega a está alternativa es por que ya se ha agotado todas las demás: tarjetas, banco, familia, amigos, etc.

¿Qué revisan las entidades para otorgar un crédito ?

1. El buen comportamiento de pago, que se ve reflejado en las centrales de riesgo como Datacrédito y Cifín, recuerde que una persona con una buena experiencia crediticia tiene más posibilidad de calificar que o una persona que la tiene mal o que no tiene aunque esta última ya no es un problema pues es en estos momentos son muy poca las entidades que no prestan si no tiene historial previo.
2. Capacidad de pago, que tenga los ingresos suficientes para atender esta nueva obligación.
3. Capacidad de endeudamiento, se establece un porcentaje entre sus pagos financieros mensuales sobre su ingreso.
4. Los establecimientos de crédito normalmente toman como experiencia crediticia créditos otorgados por estos mismos. Algunos establecimientos replican el monto aprobado por otros establecimientos, es decir, telefonía celular y otras financiaciones.

¿Cuáles son los documentos que generalmente se requieren?

Asalariados: Carta Laboral, desprendibles de pago de nomina, copia de su cédula, certificado de ingresos y retenciones o declaración de renta.
Comerciante: Extractos bancarios, Cámara de Comercio o Rut, declaración de renta o carta donde se informe que no esta obligado a declarar.
Profesionales Independientes: Copia de sus contratos donde se avale la antigüedad en su actividad, extractos bancarios para soportar ingresos, declaración de renta o certificado de retención en la fuente.
Pensionados: Copia de sus desprendibles de pensión y certificado de ingresos y retenciones

Para el consultor financiero y profesor de la Universidad Jorge Tadeo Lozano, Alfredo Barragan,"es importante que de acuerdo a la actividad de la persona y /o destino del crédito que solicite, debe buscar productos financieros que se ajusten a sus necesidades, si se tiene una necesidad puntual de crédito y se es asalariado, el crédito que debería escoger es uno de libre destino con cuota fija a plazo determinado, por ejemplo, remodelación, viajes, compra de electrodomésticos. Para el caso de los independientes que tienen un flujo de ingresos variables se ajusta más un cupo de crédito rotativo de disponibilidad permanente que en la medida que utiliza y paga puede volver a disponer. Además de beneficiar a los independientes, un asalariado puede calificar para este tipo de crédito ya que le permite tener dinero disponible cuando lo requiera, liberando capital a medida que va pagando y tener de nuevo disponible el crédito sin presentar mas soportes".

¿Qué hacer ante la posibilidad de entrar en mora?

Por diferentes circunstancias podría verse ante el problema de no ser capaz de cumplir con sus obligaciones . Bien por que las cuotas de un préstamo a tasa variable subieron tanto que lo hacen impagable (situación en países con alta inflación), o a causa de una enfermedad, una mala inversión, pérdida de trabajo, o bien por simple descontrol de las cuentas.
Hay ciertos pasos que debería seguir para tratar de minimizar el efecto de las deudas morosas. Lo más importante : ¡Actúe rápido! Tan pronto vislumbre los primeros síntomas que le indiquen que su situación está tornándose inmanejable, no se quede paralizado; actúe. Bajo ninguna circunstancia deje que sus acreedores se enteren por terceras personas, o porque usted está atrasado con sus pagos. Negocie con ellos antes de que se presente esta situación.
Analice detenidamente su posición y establezca un plan de pagos para proponer a sus acreedores. Es importante que sea un plan realista, inclusive con un margen de maniobra considerable, por cuanto usted no puede fallar en los nuevos compromisos que asuma. Comuníquese con su acreedor o acreedores, expóngales la situación, expréseles su intención de pagar la deuda y trate de negociar un plan de pagos flexible. En la mayoría de los casos los acreedores estarán bien dispuestos a ayudarlo, porque ayudándolo a usted también ellos recuperaran el dinero.
Cuándo hable con sus acreedores tendrá que estar preparado para dar algo a cambio de su flexibilidad, recuerde que está en una negociación y lo más probable es que le exijan nuevas garantías.

 Diferencias Culturales

El tomar una sola taza de café al día, saludar con fraternidad a mis compañeras de trabajo sin ser culpado de acoso sexual, valorar a mis abuelos, y colaborar abiertamente con mis amigos, marcan diferencias significativas al hacer cualquier tipo de transacción comercial con un extranjero. Un negocio puede ser perdido si no se conoce claramente las reglas globales en el manejo de la cultura, y más aún, cuando se pretende entender el comportamiento de las demás personas utilizando nuestro filtro cultural.

Dicen que los negocios son negocios. Yo creo más bien que los negocios son culturales. Directivos extranjeros, socios comerciales extranjeros, y compañías multinacionales manejan un amplio rubro de valores, reglas, interpretaciones del comportamiento humano que difieren totalmente con nuestra realidad local.

Hay que entender que para un estadounidense el cumplir con las fechas es demasiado importante, que el buen uso del tiempo tiene un mayor valor que en nuestra cultura, y que el individualismo es mucho más valorado que la colectividad. Así mismo, se debe entender el amplio respeto al nivel jerárquico en la cultura Japonesa, o el alto poder del colectivismo manejado en Guatemala. La clave esta en poder mirar las culturas usando una mente abierta y sin amarres culturales propios que solo perjudican las intenciones honestas de ver una cultura diferente tal como es, es decir, diferente a la nuestra.

Quiero tomar un concepto expuesto por David. C Thomas es su libro llamado Inteligencia Cultural donde claramente expone que la cultura de un pueblo no es el resultado aleatorio de agrupar costumbres o comportamientos. Es el resultado de combinar valores, actitudes, e interpretaciones acerca de un comportamiento que es compartido por las personas de un grupo específico. De este modo, debemos entender que para empezar a entender una cultura diferente, en especial si se quiere cerrar un negocio, se debe asimilar que la cultura es un conjunto de valores tan diverso que puede ir muchas veces en contra de nuestras propias creencias y puntos de vista, sin que ello implique un atentado contra nuestra propia cultura.

Que la globalización exige un marco amplio para hacer negocios es determinante, pero aun mas determinante, es la capacidad de interactuar con otras culturas sin intimidar a otros o dejarse intimidar por diferentes manejos de la misma realidad. Los negocios son negocios, pero más que negocios, son relaciones humanas a un nivel comercial. Dios bendiga la diversidad. Mr. D

Por Diego Fernándo Malagón